Apple rompe con Goldman Sachs

Buenos días, esto es Emilcar Daily, un podcast sobre tecnología en general, Apple en particular, producción personal, cultura de Internet y francamente cualquier cosa que me interese. Hoy es jueves 30 de noviembre de 2023 y este es el capítulo 2423. Yo soy Emilcar y hoy te voy a contar por qué Apple rompe con Goldman Sachs.

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Bueno, pues sí, Apple rompe con Goldman Sachs, lo cual es una pena grandísima, sobre todo para nosotros, que necesitamos mucha introducción para entender realmente qué ocurre aquí. ¿Cómo que Apple rompe con Goldman Sachs? Estaban saliendo Apple y Goldman Sachs. Bueno, vamos a recapitular un poco y a recordar que Goldman Sachs es un banco estadounidense de los grandes, de los gordos, de los que tiene muchas ramificaciones, muchas influencias, ese tipo de banco monumental. También tienes que tener en mente lo diferente que son los bancos en Estados Unidos de allá donde tú vivas, a no ser que vivas en Estados Unidos, claro. Y vamos por otro lado a pensar en la división de servicios de Apple que tiene una parte importante de servicios financieros. Esos servicios financieros están englobados debajo de la tarjeta de Apple, la Apple Card, y esta Apple Card te permite un montón de cosas que en Estados Unidos son muy raras y que en el mercado, al menos español, las tiene la tarjeta del Carrefour desde hace 20 años. Pero para ellos, pues es muy revolucionario tener una tarjeta de crédito y al parecer una gran parte del mercado estadounidense, tira mucho del crédito. Como digo, es revolucionario tener una tarjeta de crédito que te permita restringir exactamente cuánto pagas de ese crédito al mes y donde puedas ver online exactamente lo que has comprado y todo ese tipo de historias. Yo realmente cuando hicieron el anuncio de la Apple Card, yo no entendía nada. No entendía qué era lo maravilloso de todo eso y ya pues en su momento se nos explicó que esto no era para nosotros. Y no sólo porque no fuera a salir en España o en otros países de Europa, sino porque estaba tratando de ocupar un hueco que aquí está ya poblado por todo el mundo. Porque aquí, digamos, las tarjetas de crédito de las más convencionales que te da tu banco o de ti es tu nómina a esas un poco más peligrosas que tienen un tipo de interés un poco chungo, pues por en general este tipo de asuntos lo tienen resuelto. Digo por en general, evidentemente. Debajo de esa tarjeta de crédito de Apple, como digo, están todos los servicios financieros. Tienen desde hace no mucho también una cuenta de ahorro que tiene un alto interés, alto para los intereses que se ofrecen allí y también un servicio de aplazamiento, de comprar ahora y pagar después, que se llama Apple Pay Later. Todo esto, todos estos servicios financieros tienen que estar soportados por un banco, porque Apple no se va a meter a ser banco. Para ser un banco tienes que reunir determinadas condiciones y supongo que depósitos, ya vale, tienes que tener un trocito de tu empresa que realmente sea un banco y funcione como tal. Tú no puedes estar dando servicios financieros siendo una empresa de tecnología. Entonces ellos, para evitarse toda esa movida campestre, se tienen que aliar con un banco. Y ese banco ha sido Goldman Sachs desde el principio de la vida de esta tarjeta y es el que ha ido proviendo de todos estos servicios. ¿Cuál es el problema? Pues el problema es que a Goldman Sachs no le va nada bien. No le va nada bien y la división de productos para el consumidor, es decir, básicamente los créditos, las tarjetas de crédito y todos esos pagos de crédito al consumo de lo que usa la gente para comprarse una tele, ese tipo de préstamos, no estoy hablando de hipotecas, sino de todo este tipo de préstamos y de ofertas para el consumidor, está teniendo unas pérdidas importantísimas. Y esas pérdidas importantísimas vienen de las ausencias de pago de las tarjetas de crédito. Este es el principal problema que tiene que muchos de sus clientes no están cumpliendo con los pagos que tienen estipulados de las tarjetas de crédito. Parece ser, además, que este problema lo tiene Goldman Sachs con gran diferencia con respecto a otros proveedores de servicios. Es decir, que a Goldman Sachs le está yendo especialmente mal. Pues seguramente, seguramente, porque son más laxos a la hora de conceder este tipo de productos. Entonces, claro, aquí van incluidos también los usuarios de un Apple Card, aunque precisamente la laxitud a la hora de conceder un Apple Card no es algo que haya existido hasta la fecha y esto también resulta un problema para Goldman Sachs, lo cual me supone un poco de contrariedad. Bueno, básicamente, Goldman Sachs está en problemas y ante estos problemas y otros roces parece ser que Apple le ha enviado una propuesta para cancelar todos sus acuerdos durante el próximo año, año y medio. Para Goldman Sachs no es ninguna tragedia porque ellos ya querían haber roto su relación con Apple desde hace algún tiempo, precisamente por formas distintas de ver el negocio. Entonces, por ejemplo, aunque haya podido resultar un problema para ellos, Goldman Sachs siempre ha querido que Apple rebajara un poco las condiciones que le pedía a los usuarios para concederles una Apple Card. Pero vamos a ver, Goldman Sachs, si estás teniendo problemas de impago de todas tus tarjetas de crédito, no solo de la de Apple, sino de otras muchas, no será porque eres demasiado laxo en las condiciones para conceder tarjetas, no tendrías que más que pedirle a Apple que rebaje el nivel, unirte a su nivel en el resto de productos, pero en fin, cada uno y a su banco como puede o como quiere. Luego también hay otra historia, que esto me ha resultado muy curioso, y es que parece ser que Apple se ha empeñado en que todos los usuarios de Apple Card reciban el extracto mensual el mismo día. Y al parecer, los bancos en Estados Unidos lo que hacen es que ese resumen mensual lo reparten durante el mes entre todos sus clientes. ¿Para qué? Pues para que no se les acumulen muchas llamadas en los servicios de atención al cliente. Para mí, me están hablando realmente de otro planeta. Es una cosa absolutamente espectacular. Entonces, bueno, ahí han tenido esos tiras ya flojas durante todo este tiempo y finalmente Apple le ha dicho a Goldman Sachs, «lo llevamos a separarnos» y Goldman Sachs le ha dicho, «pues mira, si no me lo hubieras dicho tú, te lo hubiera dicho yo». Este negocio, digamos que pueden traer los bancos con Apple, ahora vemos que Goldman Sachs lo considera deficitario, pero no es el primero, porque en su momento el Citigroup, también que no es el grupo propietario del Manchester City y de otros clubs como el Girona, sino que es un grupo bancario, en su momento también declinó la posibilidad de ser el partner de Apple en este tema de la Apple Card. Entonces, bueno, pues ahora se inicia un periodo en el que Apple tiene que buscar otro socio financiero y a lo mejor, pues viendo, digamos, entre comillas, el fracaso que ha cosechado Goldman Sachs, pues quizá, efectivamente, tenga que cambiar algunas de las condiciones que está ofreciendo en esta tarjeta y que pudieran ser demasiado beneficiosas para el usuario y perjudiciales para la entidad bancaria que esté detrás. Pero claro, si no ofreces esto, la gente tampoco se te va a hacer la tarjeta, con lo cual, pues al final no deja de ser una pescadilla que se muerde la cola. ¿Qué es lo que ha dicho Apple de todo esto? Pues ha emitido un comunicado muy lindo donde dice que Apple y Goldman Sachs están centrados en proveer una experiencia increíble para sus clientes y ayudarles a vivir una vida financiera más saludables. También dice que la Apple Card ha tenido una gran recepción por parte de los consumidores, de los usuarios. Voy a toser. (TOSE) Es que yo estas dos no las toso. No las corto, perdón. Los podcast que habéis escuchado las dos últimas semanas son los podcast más cortados de la historia de Milkard Daily, porque estoy fatal de la voz y he tosido un montón, he tenido que beber agua. Pero una tosa así casual, yo me la toso a un lado y luego sigo. Luego Víctor Correal me dice que soy un gandul. No, no, soy un gandul. Esto es la naturalidad del podcast, amigos. Bueno, que eso. ¿Qué dice Apple? Que la Apple Card ha sido muy bien recibida por los clientes y que van a seguir continuando con la innovación y con entregar a sus clientes las mejores herramientas y servicios financieros que puedan. Pfff, Dios proveerá. Viendo esto así, en su momento, claro, era «Ay, es que no he llegado aquí a Europa, pero ¿por qué? ¿Pero por qué?» Y cuando ya comprendí bien lo que era la Apple Card y lo que suponía dentro del sistema bancario y crediticio estadounidense, dije «Bueno, aquí no va a llegar, aquí no la necesitamos ni falta que nos hace». Así que, bueno, pues estas cosas se miran un poco de lejos. Puede que tengan influencia en la cuenta de resultados de Apple, que sería algo más o menos de nuestro interés, ¿no? En cuanto a, digamos, la categoría de servicios y en el apartado servicios financieros. Pero como esto lo van a hacer como todas las cosas en Apple despacio, porque las prisas son paos ladrones, ya veremos si de aquí a un año, o a lo mejor todo se precipita y es antes, Apple ha encontrado otro partner un poco más alineado con sus puntos de vista sobre cómo ofrecer servicios financieros y con otras ideas en la cabeza que, evidentemente, le hagan no perder dinero. Porque si Apple no está aquí para perder dinero, pues imagínate los bancos.

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Que tengas un increíble el jueves, un saludo y hasta el lunes o hasta mañana en Emilcar Daily Premium y Wekly.